Una de las decisiones más importantes al contratar un seguro de vida es determinar el capital asegurado: la suma que recibirán tus beneficiarios en caso de siniestro. Elegir un capital insuficiente puede dejar a tu familia en una situación económica precaria; elegir uno excesivo significa pagar primas más altas de lo necesario. En este artículo te damos las claves para calcularlo correctamente.
¿Qué es el capital asegurado?
El capital asegurado (también llamado suma asegurada) es la cantidad de dinero que la aseguradora pagará a los beneficiarios cuando se produzca el hecho cubierto por la póliza: habitualmente el fallecimiento o la invalidez permanente del asegurado.
Método para calcular el capital asegurado
Paso 1: Suma tus deudas
- Capital pendiente de la hipoteca.
- Préstamos personales o de empresa.
- Otras deudas relevantes.
Paso 2: Estima los gastos futuros de tu familia
- Gastos de vida anuales × número de años hasta que tus hijos sean independientes.
- Gastos educativos estimados por hijo (universidad, formación profesional…).
- Gastos de cuidado de personas dependientes a tu cargo.
Paso 3: Resta los activos disponibles
- Ahorros e inversiones de la familia.
- Pensión de viudedad que recibirá tu cónyuge.
- Ingresos propios del cónyuge.
Fórmula simplificada
Capital asegurado = Deudas + (Gastos anuales familiares × años de cobertura necesarios) – Activos disponibles
Como regla general, muchos expertos recomiendan asegurar entre 5 y 10 veces los ingresos anuales brutos, ajustando al alza si tienes deudas importantes o hijos pequeños.
Ejemplos prácticos
Caso 1: Pareja con dos hijos, hipoteca de 120.000 €, ingresos de 40.000 € anuales:
Capital recomendado: 120.000 € (hipoteca) + 200.000 € (gastos familia 5 años) + 80.000 € (educación 2 hijos) = 400.000 €
Caso 2: Persona soltera sin hijos ni deudas, ingresos de 25.000 €:
Capital recomendado: mucho menor. Podría ser suficiente con 50.000-100.000 € para cubrir gastos de entierro y apoyo inicial a los padres.
¿Debo revisar el capital asegurado periódicamente?
Sí. Las circunstancias vitales cambian: puedes tener más hijos, aumentar tus ingresos, adquirir una hipoteca mayor o, al contrario, cancelar deudas. Se recomienda revisar el capital asegurado cada 3-5 años o ante cambios significativos en tu vida.
Para saber cuánto te costará el capital que necesitas, consulta nuestro artículo sobre cuánto cuesta un seguro de vida. Si tienes familia, visita también nuestra guía sobre el seguro de vida para familias con hijos. Más información en la Fundación MAPFRE.
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