No siempre quien contrata el seguro de vida es la persona asegurada. Una empresa asegura a su socio, una madre contrata un seguro sobre la vida de su hijo adulto, un banco exige un seguro sobre el deudor o una pareja asegura la vida del otro. En estos casos, la ley exige un requisito esencial: el consentimiento del asegurado. En este artículo explicamos qué ocurre cuando el tomador es distinto del asegurado en el seguro de vida, qué requisitos hay y qué pasa si faltan.
Las tres figuras del seguro de vida
- Tomador: quien contrata y paga la prima.
- Asegurado: la persona sobre cuya vida se contrata el seguro.
- Beneficiario: quien cobra el capital.
Pueden ser la misma persona o tres personas distintas. Lo explicamos en cómo designar beneficiarios.
El consentimiento escrito del asegurado
El artículo 83 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, cuando el seguro para caso de muerte se contrata sobre la vida de un tercero, es necesario el consentimiento del asegurado dado por escrito, salvo que pueda presumirse el interés del tomador por la existencia del seguro. En la práctica, las aseguradoras exigen siempre la firma del asegurado en la solicitud y en el cuestionario de salud.
La razón es evidente: evitar que alguien contrate un seguro sobre la vida de otra persona sin que esta lo sepa.
Límites: menores e incapacitados
La misma norma prohíbe, con carácter general, contratar un seguro para caso de muerte sobre la vida de menores de 14 años o de personas incapacitadas, salvo en supuestos muy limitados en que el capital de muerte no supere lo pagado en primas o el valor de rescate. Es una medida de protección de los menores.
Tomador distinto del asegurado en el seguro de vida: casos habituales
- Empresa sobre sus socios o directivos (seguro para socios y persona clave).
- Un cónyuge sobre la vida del otro, especialmente si solo uno tiene ingresos.
- Un excónyuge que asegura la pensión de alimentos sobre la vida del otro progenitor (seguro y pensión de alimentos).
- Padres sobre hijos adultos, por ejemplo, para garantizar un préstamo.
Quién decide qué
El tomador es quien tiene, por regla general, las facultades sobre el contrato: pagar la prima, designar o cambiar beneficiarios, rescatar o cancelar. El asegurado no puede cambiar los beneficiarios si no es tomador. Por eso, si eres asegurado en un seguro que contrató otra persona, conviene que conozcas quién es el beneficiario.
Fiscalidad
Cuando tomador y beneficiario son distintos y el asegurado fallece, el capital suele tributar en el Impuesto sobre Sucesiones del beneficiario. Cuando tomador y beneficiario son la misma persona (por ejemplo, la empresa, o un cónyuge que contrata sobre la vida del otro y se designa beneficiario), puede tributar en el IRPF o en el Impuesto sobre Sociedades. Consulta cómo tributa el seguro de vida.
Qué pasa si falta el consentimiento
Un seguro de vida sobre un tercero sin su consentimiento escrito puede ser nulo. En la práctica, la aseguradora podría negarse a pagar. Por eso es imprescindible que el asegurado firme la solicitud y el cuestionario de salud, y que responda él mismo a las preguntas sobre su salud.
Ejemplo práctico
Lucía trabaja en casa cuidando de sus hijos y su marido, Pedro, es el único que tiene ingresos. Lucía contrata como tomadora un seguro de vida sobre Pedro, con ella como beneficiaria. Pedro firma el consentimiento y el cuestionario. Si él fallece, Lucía cobrará el capital; la tributación será distinta a si Pedro hubiera sido el tomador.
Pregunta frecuente
¿Puede el asegurado revocar su consentimiento después? El consentimiento se presta al contratar; si más adelante no desea seguir asegurado, puede comunicarlo, y en la práctica la póliza debería extinguirse o modificarse. Es una situación poco frecuente que conviene consultar.
En resumen
- Para asegurar la vida de otra persona hace falta su consentimiento escrito.
- No se puede contratar un seguro de muerte sobre menores de 14 años, salvo excepciones limitadas.
- El tomador decide sobre beneficiarios y cancelación.
Conclusión
Contratar un seguro sobre la vida de otra persona es posible y a veces muy útil, pero requiere su consentimiento por escrito y respeta límites para menores. Conocer quién es tomador, asegurado y beneficiario evita sorpresas legales y fiscales.
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