Durante años, haber superado un cáncer significaba encontrarse con puertas cerradas al pedir un seguro de vida: rechazos, exclusiones o primas imposibles, sobre todo al firmar una hipoteca. Desde 2023 eso ha cambiado. El derecho al olvido oncológico impide que las aseguradoras tengan en cuenta un cáncer pasado una vez transcurrido un plazo sin recaída. Te explicamos qué dice la ley, a quién protege y qué hacer si una compañía no lo respeta.
Qué es el derecho al olvido oncológico
Es el derecho de las personas que han superado un cáncer a no tener que declararlo y a que no se utilice para denegarles un seguro o encarecérselo, cuando ha pasado un determinado tiempo desde el final del tratamiento. Se introdujo en España con el Real Decreto-ley 5/2023, que modificó la Ley de Contrato de Seguro y la normativa de consumidores.
La regla general es de cinco años desde la finalización del tratamiento radical sin recaída posterior. A partir de ese momento, la aseguradora no puede preguntar por ese cáncer en el cuestionario de salud, ni tenerlo en cuenta para fijar la prima, ni excluirlo de la cobertura.
Qué seguros incluye
La protección se aplica a la contratación de seguros, y especialmente a los que acompañan a un préstamo:
- Seguros de vida de riesgo (fallecimiento e invalidez).
- Seguros vinculados a préstamos hipotecarios o personales.
- Seguros de amortización de hipoteca contratados con cualquier compañía, no solo la del banco.
Además, la ley declara nulas las cláusulas que excluyan a una persona o le impongan condiciones más gravosas por haber padecido cáncer una vez pasado ese plazo.
Cómo afecta al cuestionario de salud
El cuestionario de salud es la pieza central de cualquier seguro de vida: si ocultas una enfermedad que te preguntan, la compañía podría reducir o negar la indemnización. Con el olvido oncológico, si han pasado más de cinco años desde el fin del tratamiento sin recaída, no estás obligado a declarar ese cáncer, aunque el cuestionario pregunte de forma genérica por «enfermedades oncológicas». No hacerlo no se considera ocultación.
Conviene, aun así, guardar un informe médico que acredite la fecha de finalización del tratamiento y la ausencia de recaída. Si en el futuro hubiera un siniestro y la compañía lo discutiera, será tu mejor prueba.
Qué pasa antes de los cinco años
Si todavía no ha transcurrido el plazo, sí debes declarar el cáncer. Eso no significa que el seguro sea imposible: muchas compañías aceptan el riesgo con una sobreprima o una exclusión temporal, en función del tipo de tumor, el estadio y el tiempo en remisión. Un corredor puede presentar tu caso a varias aseguradoras a la vez, lo que aumenta mucho las posibilidades. Lo tratamos en seguro de vida con enfermedades preexistentes.
Si la aseguradora no respeta el derecho
Puede ocurrir que un empleado del banco o de la compañía siga preguntando por cánceres antiguos o que te rechacen sin explicación. Pasos recomendados:
- Pide por escrito el motivo de la denegación o del recargo.
- Recuerda a la compañía, también por escrito, que se aplica el derecho al olvido oncológico y aporta tu informe médico.
- Si no rectifica, presenta una reclamación al servicio de atención al cliente y, después, ante la Dirección General de Seguros.
- Si el seguro era condición de una hipoteca, recuerda que no estás obligado a contratarlo con el banco: busca alternativa en el mercado.
Preguntas frecuentes
¿Se aplica a pólizas contratadas antes de 2023? La norma rige para la contratación posterior a su entrada en vigor. En pólizas antiguas, si estás pagando una sobreprima por un cáncer superado hace más de cinco años, merece la pena pedir su revisión o cambiar de compañía.
¿Y si tuve una recaída? El plazo empieza a contar desde el final del último tratamiento radical sin recaída posterior.
¿Cubre también otras enfermedades? La ley prevé que el Gobierno pueda ampliar el olvido a otras patologías y reducir plazos para ciertos tipos de cáncer con buen pronóstico. Conviene consultar si tu caso tiene un plazo más corto.
Conclusión
El derecho al olvido oncológico ha devuelto el acceso al seguro de vida a miles de supervivientes de cáncer. Si han pasado cinco años desde tu tratamiento sin recaídas, puedes contratar como cualquier otra persona. Y si todavía no, un buen asesoramiento marca la diferencia entre un rechazo y una póliza razonable.
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