Seguro de vida e hipoteca: no estás obligado a contratarlo con el banco

Es una de las situaciones más repetidas al firmar una hipoteca: el banco «recomienda» contratar su seguro de vida, a veces insinuando que sin él no hay préstamo, o que el tipo de interés será peor. Conviene tenerlo claro: no estás obligado a contratar el seguro de vida del banco, y hacerlo sin comparar suele costar mucho dinero.

Qué dice la ley

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe las ventas vinculadas: el banco no puede condicionar la concesión de la hipoteca a que contrates su seguro. Sí puede ofrecer una bonificación del tipo de interés si contratas seguros con ellos, pero está obligado a aceptar pólizas alternativas con condiciones equivalentes de otra aseguradora, sin empeorar por ello las condiciones del préstamo.

El coste real de no comparar

• El seguro de vida del banco suele costar entre un 30% y un 50% más que una póliza equivalente contratada por libre, para el mismo capital y coberturas.
• Ojo con la prima única financiada: algunos bancos suman al préstamo una prima de miles de euros pagada por adelantado… por la que pagarás intereses durante 25 o 30 años.
• La bonificación del tipo rara vez compensa el sobreprecio del seguro: haz números con la TAE real.

¿Ya lo tienes contratado con el banco? Puedes cambiar

El seguro de vida es anual renovable: puedes cambiar de aseguradora en cada vencimiento notificándolo con un mes de antelación, manteniendo el capital que exige tu hipoteca y designando al banco como beneficiario por el capital pendiente si así lo requiere la escritura. El banco no puede penalizarte por ello más allá de retirar la bonificación pactada, y aun así el cambio suele salir a cuenta.

Cómo hacerlo bien

• Revisa qué capital exige realmente tu hipoteca (suele bastar el capital pendiente).
• Compara al menos tres aseguradoras con las mismas coberturas (fallecimiento e invalidez).
• Comprueba el cuestionario de salud: respóndelo con precisión para blindar la póliza.
• Coordina las fechas para no quedar ni un día sin cobertura.

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