Las mujeres viven, de media, varios años más que los hombres. Durante décadas, las aseguradoras lo tuvieron en cuenta y cobraban primas más baratas a las mujeres en los seguros de vida. Pero eso cambió. Desde 2012, en la Unión Europea las primas no pueden depender del sexo. En este artículo explicamos qué son las primas unisex en el seguro de vida, por qué se implantaron y qué factores sí determinan hoy lo que pagas.
Qué pasó: la sentencia Test-Achats
En 2011, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea declaró, en el conocido asunto Test-Achats, que utilizar el sexo como factor para calcular primas y prestaciones de seguros es contrario al principio de igualdad de trato. A partir del 21 de diciembre de 2012, las aseguradoras de toda la UE deben aplicar tarifas iguales para hombres y mujeres en los nuevos contratos. En España, este principio se integra en el marco de la Ley Orgánica 3/2007 para la igualdad efectiva de mujeres y hombres.
Primas unisex en el seguro de vida: qué supuso
- Para las mujeres, los seguros de vida de riesgo se encarecieron algo, porque antes se beneficiaban de su mayor esperanza de vida.
- Para los hombres, se abarataron ligeramente.
- En productos de rentas vitalicias, el efecto fue el inverso.
- Los contratos anteriores a la fecha mantuvieron, en general, sus condiciones.
Qué factores sí influyen en la prima
Aunque el sexo ya no cuenta, las aseguradoras siguen valorando el riesgo individual con criterios objetivos:
- Edad (la edad actuarial).
- Estado de salud y antecedentes declarados en el cuestionario.
- Tabaco: uno de los factores con más peso (fumadores y seguro de vida).
- Peso e índice de masa corporal.
- Profesión y actividades de riesgo.
- Capital y duración de la cobertura.
El embarazo no puede penalizar
La normativa de igualdad también impide que el embarazo o la maternidad supongan un trato desfavorable en la contratación de seguros. Si estás embarazada y quieres contratar, lee seguro de vida y embarazo.
¿Por qué las mujeres deberían plantearse un seguro de vida?
Durante años, el seguro de vida se asoció al «cabeza de familia» masculino. Hoy, con parejas en las que ambos aportan ingresos, familias monoparentales mayoritariamente encabezadas por mujeres y tareas de cuidado que tienen un enorme valor económico, el seguro de vida es igual de necesario para ellas. Si una mujer que cuida de los hijos o de mayores falta, el coste de sustituir ese cuidado es muy alto.
Ejemplo práctico
Laura y David, ambos de 40 años, no fumadores y con buena salud, piden presupuesto para un seguro de vida de 150.000 euros a 20 años. La prima que reciben es la misma para los dos. Si David fumara, pagaría más; pero no por ser hombre, sino por ser fumador.
Preguntas frecuentes
¿Afectan las primas unisex a los seguros de salud? Sí, el principio se aplica a todos los seguros: el sexo no puede ser factor de tarificación.
¿Y a mi póliza de antes de 2012? En general mantiene sus condiciones, aunque una modificación sustancial podría suponer aplicar las nuevas reglas.
¿Pueden preguntarme por el sexo en el cuestionario? Pueden pedir datos de identificación, pero no usarlos para fijar una prima distinta.
En resumen
- Desde el 21 de diciembre de 2012, hombres y mujeres pagan lo mismo por el mismo riesgo.
- Influyen la edad, la salud, el tabaco, el peso y la profesión.
- El embarazo no puede suponer un trato desfavorable.
- El seguro de vida es igual de necesario para ellas que para ellos.
¿Las mutualidades y colegios profesionales también aplican primas unisex? Sí, el principio de igualdad afecta a todas las entidades que operan en la Unión Europea.
¿Pueden preguntarme si estoy embarazada? El cuestionario puede incluir preguntas de salud, pero el embarazo no puede utilizarse para discriminar en precio o acceso.
¿Y en los seguros de decesos? También: la prima no puede variar por el sexo del asegurado.
Conclusión
Las primas unisex en el seguro de vida garantizan que hombres y mujeres paguen lo mismo por el mismo riesgo. Hoy lo que importa es tu edad, tu salud, tus hábitos y tu profesión. Y el seguro de vida es tan relevante para ellas como para ellos.
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