Cuando dos personas firman una hipoteca, el banco suele proponer un seguro de vida para cubrir la deuda. Y surge una pregunta que casi nadie plantea en la notaría: ¿qué porcentaje de la hipoteca debe asegurar cada titular? ¿El 50% cada uno? ¿El 100% los dos? La respuesta tiene consecuencias importantes para el superviviente. En este artículo explicamos cómo decidir el seguro de vida de una hipoteca con dos titulares.
Las opciones habituales
- 50% y 50%: cada titular asegura la mitad de la deuda. Si fallece uno, se cancela la mitad de la hipoteca y el superviviente sigue pagando la otra mitad.
- 100% y 100%: cada titular asegura toda la deuda. Si fallece cualquiera de los dos, se cancela la hipoteca completa.
- Porcentajes proporcionales a los ingresos: por ejemplo, 70% y 30%, según lo que aporta cada uno.
Seguro de vida de una hipoteca con dos titulares: qué conviene
La clave es preguntarse: si falta uno, ¿podrá el otro pagar la parte restante con sus ingresos?
- Si ambos tienen ingresos similares y cada uno podría asumir la mitad, el 50/50 puede ser suficiente.
- Si uno de los dos gana mucho más o el otro no tiene ingresos, conviene asegurar un porcentaje mayor sobre quien más aporta, o el 100% sobre ambos.
- Si hay hijos y queréis que el superviviente quede libre de deuda, el 100% cada uno es lo más protector.
El coste
Asegurar el 100% sobre cada titular cuesta aproximadamente el doble que el 50/50, porque se aseguran dos capitales completos. Sin embargo, en seguros de riesgo contratados fuera del banco, la diferencia suele ser asumible y la tranquilidad compensa. Compara siempre: la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario permite presentar al banco pólizas de otras compañías si cubren lo mismo (no estás obligado a contratar con el banco).
Capital decreciente o constante
Para cubrir la hipoteca, lo habitual es un capital decreciente que baja al ritmo de la deuda. Si además quieres dejar dinero a la familia, puedes combinarlo con un seguro de capital constante. Lo explicamos en capital decreciente o constante.
¿Y si os separáis?
Con pólizas individuales para cada titular, una separación es más fácil de gestionar: cada uno puede ajustar su póliza. Con una póliza conjunta, puede complicarse (seguro de vida a dos cabezas).
Ejemplo práctico
Ana y Luis firman una hipoteca de 200.000 euros. Ana gana el doble que Luis. El banco propone 50% cada uno. Tras analizarlo, deciden asegurar el 100% sobre Ana y el 60% sobre Luis: si falta Ana, la deuda se cancela entera; si falta Luis, Ana puede asumir el 40% restante con su sueldo. Contratan fuera del banco y pagan menos que con la oferta inicial.
Preguntas frecuentes
¿El banco puede exigir un porcentaje concreto? Puede exigir un mínimo como condición de la bonificación, pero no imponer su compañía.
¿Qué pasa si fallecen los dos? Con 100/100, se cancela la deuda al primer fallecimiento; con 50/50, al segundo se cancelaría la otra mitad.
¿Puedo cambiar el porcentaje durante la hipoteca? Sí, contratando o modificando las pólizas; si cambian vuestros ingresos, conviene revisarlo.
¿El seguro debe durar lo mismo que la hipoteca? Idealmente sí, o al menos hasta que la deuda restante sea asumible por el superviviente.
¿Qué pasa con la bonificación del banco si contrato fuera? El banco puede retirar la bonificación ligada a su seguro; compara el ahorro en prima con el coste de perder la bonificación.
En resumen
- Asegura según la capacidad del superviviente para pagar la deuda restante.
- El 100/100 es lo más protector; el 50/50, lo más barato.
- Ajusta los porcentajes a los ingresos de cada titular.
- Compara fuera del banco: estás en tu derecho.
¿Y si solo uno de los dos titulares puede asegurarse por motivos de salud? Se puede asegurar un porcentaje mayor sobre el titular asegurable y buscar alternativas para el otro, como un seguro de accidentes.
Conclusión
En una hipoteca con dos titulares, el porcentaje asegurado por cada uno debe responder a una pregunta sencilla: ¿podrá el superviviente pagar lo que quede? Ajustarlo a los ingresos reales, y comparar fuera del banco, protege a tu familia sin pagar de más.
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