Muchas parejas que firman una hipoteca o tienen hijos se plantean contratar un único seguro de vida para los dos. Es lo que se conoce como seguro de vida a dos cabezas o póliza conjunta. Parece más sencillo y a veces más barato, pero tiene particularidades que conviene conocer antes de elegirlo frente a dos pólizas individuales. Te explicamos cómo funciona, sus ventajas y sus trampas.
Qué es un seguro de vida a dos cabezas
Es una póliza que asegura a dos personas en un mismo contrato, normalmente una pareja. La modalidad más habitual es la de «primer fallecimiento»: la aseguradora paga el capital cuando fallece el primero de los dos asegurados, y en ese momento la póliza se extingue. El superviviente se queda sin cobertura.
Existe también la modalidad de «último superviviente», que paga cuando fallecen ambos, pero es mucho menos frecuente y se utiliza sobre todo en planificación sucesoria.
Ventajas
- Prima algo inferior a la suma de dos pólizas individuales con el mismo capital, en algunas compañías.
- Un solo contrato y un solo recibo.
- Encaja bien con una hipoteca conjunta, cuando lo que se quiere es cancelar la deuda si fallece cualquiera de los dos.
Inconvenientes que conviene conocer
- Solo paga una vez. Si fallecen los dos en momentos distintos, el segundo fallecimiento no está cubierto. Con dos pólizas individuales, se cobrarían dos capitales.
- El superviviente queda desprotegido y tendrá que contratar un seguro nuevo a una edad mayor y, quizá, con peor salud.
- Problemas en caso de separación: dividir o modificar una póliza conjunta es más complicado que ajustar dos individuales. Lo tratamos en seguro de vida y divorcio.
- Capital común: si los dos miembros tienen ingresos muy distintos, un capital único puede quedarse corto para uno y sobrar para el otro.
Seguro de vida a dos cabezas o dos pólizas individuales
Como regla general, las pólizas individuales son más flexibles: permiten capitales diferentes, beneficiarios distintos y sobreviven a una ruptura. La póliza conjunta puede tener sentido cuando el objetivo es muy concreto (cancelar una hipoteca a partes iguales) y la diferencia de precio es relevante. En cualquier caso, compara: a veces dos individuales cuestan casi lo mismo.
El beneficiario en la póliza conjunta
Normalmente, el beneficiario en caso de fallecimiento de uno es el otro, o los hijos, o el banco si hay hipoteca. Revisa bien la designación de beneficiarios: si pones «herederos legales» sin más, el capital puede no ir a quien tú quieres. La Ley de Contrato de Seguro permite designar beneficiarios con total libertad, y conviene hacerlo por nombre.
Y si hay hipoteca
Si la póliza cubre la hipoteca, piensa en el porcentaje de cobertura de cada uno. En pólizas individuales se puede asegurar a cada titular por el 100% del préstamo, de modo que si fallece cualquiera la deuda desaparece entera. En una conjunta, el capital suele cubrir la deuda completa al primer fallecimiento, pero no deja nada para después. Si tu seguro va ligado a la hipoteca, lee también capital decreciente o constante.
Preguntas frecuentes
¿Pueden ser asegurados dos personas que no son pareja? Sí, por ejemplo socios de un negocio, aunque es menos habitual.
¿Cada asegurado rellena su cuestionario de salud? Sí. Si uno de los dos tiene problemas de salud, puede encarecer toda la póliza.
¿Se puede pasar de conjunta a individuales? Normalmente implica contratar pólizas nuevas, con nuevo cuestionario.
¿Qué pasa si fallecemos los dos en el mismo accidente? En la modalidad de primer fallecimiento, la compañía paga un solo capital. Con dos pólizas individuales, se pagarían dos. Es una diferencia importante si hay hijos.
¿Se puede designar a los hijos como beneficiarios en la póliza conjunta? Sí, y es lo habitual cuando no hay hipoteca que cubrir.
¿Cómo se reparte la prima? Es un solo recibo; si hay separación, conviene pactar quién la asume o sustituir la póliza por dos individuales.
Conclusión
El seguro de vida a dos cabezas es cómodo y puede ser algo más barato, pero paga una sola vez y deja al superviviente sin cobertura. Antes de decidir, compara con dos pólizas individuales: en muchos casos, la flexibilidad compensa la pequeña diferencia de precio.
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