Si eres autónomo, tu familia depende de tu capacidad de trabajar mucho más que la de un asalariado: sin ti no hay nómina, no hay indemnización por despido y la pensión pública se calcula sobre bases de cotización que, en la mayoría de los casos, son mínimas. Por eso el seguro de vida es, probablemente, el seguro más importante que puede contratar un autónomo — y uno de los que más se descuida.
Qué cubre exactamente y por qué te afecta más
Un seguro de vida paga un capital a tus beneficiarios si falleces y, si añades las garantías adecuadas, te lo paga a ti en vida en caso de invalidez permanente absoluta (IPA). Para un autónomo esta segunda garantía es crítica: la pensión de incapacidad del RETA, con bases mínimas, puede quedarse muy por debajo de tus ingresos reales. Puedes consultar las cuantías oficiales en la Seguridad Social y comprobarás que rara vez sustituyen el nivel de vida de un negocio en marcha.
Cuánto capital necesitas: la cuenta rápida
- Deudas: hipoteca pendiente + préstamos del negocio + pólizas de crédito.
- Ingresos familiares: entre 3 y 5 años de tus ingresos netos anuales.
- Gastos de transición: traspaso o cierre ordenado del negocio, impuestos, estudios de los hijos.
Para un autónomo con 150.000 € de hipoteca y 30.000 € netos anuales, un capital razonable se sitúa entre 250.000 € y 300.000 €. Nuestro comparador de seguros de vida te permite ver en minutos qué cuesta ese capital a tu edad.
Cuánto cuesta en 2026
Menos de lo que crees si lo contratas fuera del banco: un capital de 100.000 € ronda desde unos 60-90 € al año a los 30-35 años y sube progresivamente con la edad. La regla que repetimos siempre: el mismo riesgo puede costar un 30-50% más en el banco que con una aseguradora directa o a través de un corredor independiente.
¿Desgrava el seguro de vida del autónomo?
Con carácter general, la prima del seguro de vida individual no desgrava en IRPF, con una excepción relevante: los autónomos en estimación directa pueden deducir las primas de enfermedad/salud con límites, y los seguros vinculados a planes de previsión o instrumentos específicos tienen su propio régimen. Cuidado con quien te venda «vida que desgrava» sin matices: revisa siempre el criterio de la Agencia Tributaria o consúltanos.
Los errores más caros que vemos
- Confiar solo en el seguro de la hipoteca: suele estar mal dimensionado y a prima cara; el capital decrece pero tu familia necesita más que saldar la deuda.
- Contratar sin IPA: para un autónomo, la invalidez es estadísticamente más probable que el fallecimiento antes de los 65.
- Ocultar datos en el cuestionario de salud: puede anular la cobertura (art. 10 LCS).
- No revisar los beneficiarios tras divorcios o cambios familiares.
Conclusión
Como autónomo, tú eres tu propio plan de contingencia. Un buen seguro de vida con IPA, bien dimensionado y contratado de forma independiente, cuesta poco y resuelve el mayor riesgo financiero de tu familia. En devida.es te asesoramos sin compromiso: solicita aquí tu presupuesto personalizado o compara tú mismo en nuestro comparador.
Comentarios recientes