El seguro de vida unit linked es una modalidad que combina la protección ante el fallecimiento propia de un seguro de vida con la inversión en fondos de inversión. Es un producto financiero-asegurador que requiere entender bien su funcionamiento antes de contratarlo.
¿Cómo funciona el unit linked?
En un unit linked, las primas que paga el tomador se invierten en uno o varios fondos de inversión seleccionados por el propio tomador (o recomendados por la aseguradora). El valor de la póliza fluctúa según la evolución de esos fondos: si los mercados suben, el valor crece; si bajan, el valor disminuye.
A diferencia del seguro de vida ahorro tradicional, en el unit linked el tomador asume el riesgo de inversión: no hay garantía de capital mínimo en la mayoría de productos.
¿Qué cubre el seguro de vida en un unit linked?
Siempre incluye una cobertura básica de fallecimiento, habitualmente el mayor entre el valor del fondo acumulado y un capital mínimo garantizado. Algunos productos añaden coberturas por invalidez o enfermedades graves.
Ventajas del unit linked
- Potencial de rentabilidad superior a los seguros de ahorro tradicionales si los mercados evolucionan favorablemente.
- Flexibilidad para cambiar de fondos (switch) sin tributación inmediata en el IRPF, a diferencia de los fondos de inversión directos.
- Ventajas en el Impuesto de Sucesiones para los beneficiarios (igual que otros seguros de vida).
Riesgos del unit linked
- El capital no está garantizado: puedes perder parte o toda la inversión.
- Las comisiones pueden ser elevadas (comisión de gestión del fondo + comisión de la aseguradora).
- Es un producto complejo que requiere cierto conocimiento financiero.
La CNMV advierte que los unit linked son productos de riesgo que deben contratarse tras recibir asesoramiento adecuado. Compara esta opción con el seguro de vida ahorro tradicional y con el plan de pensiones antes de decidir.
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