El mundo de los seguros de ahorro está lleno de siglas que suenan parecido y funcionan distinto: PIAS, SIALP, capital diferido, rentas vitalicias. Cada uno tiene su lógica y, sobre todo, su fiscalidad. Pongamos orden con la claridad que un ahorrador necesita.
PIAS: ahorro con premio si cobras como renta
El Plan Individual de Ahorro Sistemático permite aportar hasta 8.000 euros al año (límite conjunto con otros PIAS). Su gran atractivo: si tras al menos cinco años conviertes lo acumulado en renta vitalicia, el rendimiento generado queda exento y la renta tributa con las generosas reducciones por edad de las rentas vitalicias. Es el producto para quien piensa en complementar la jubilación con disciplina mensual.
SIALP: el «plan de ahorro 5»
El Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo admite hasta 5.000 euros anuales y ofrece exención total del rendimiento si mantienes el ahorro cinco años y lo cobras de golpe. Suele comercializarse con garantía de, como mínimo, el 85% del capital aportado. Es el producto para ahorro finalista a medio plazo con fiscalidad limpia.
Capital diferido y rentas: los clásicos
El seguro de capital diferido paga un capital en una fecha pactada (jubilación, estudios de los hijos); la renta vitalicia convierte un capital en ingresos de por vida, con una fiscalidad por edad excelente a partir de los 70 años. Ambos comparten la ventaja sucesoria de todo seguro: la transmisión por designación de beneficiario que explicamos en seguro de vida y herencia.
Cómo elegir sin equivocarse
- Objetivo jubilación con aportación periódica: PIAS.
- Ahorro a 5 años con exención: SIALP.
- Convertir patrimonio en ingresos de por vida: renta vitalicia.
- Perfil inversor con horizonte largo: el unit linked, asumiendo su riesgo.
Y en todos: compara comisiones y rentabilidades reales, no proyecciones comerciales, y verifica la entidad en la DGSFP. Recuerda que ninguno de estos productos sustituye al seguro de riesgo puro que protege a tu familia si faltas: el capital necesario se calcula como contamos en cómo calcular tu capital, y su coste real en cuánto cuesta un seguro de vida.
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