Descubrir años después que un familiar fallecido tenía un seguro de vida es más común de lo que parece: una póliza olvidada en un cajón, un seguro vinculado a un préstamo antiguo, un colectivo de empresa del que nadie informó. La pregunta llega siempre con miedo: ¿estamos a tiempo? La respuesta, muchas veces, es sí.
El plazo: cinco años en seguros de personas
El artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro fija la prescripción de las acciones del contrato de seguro de personas en cinco años (dos, en seguros de daños). El cómputo arranca desde que la acción pudo ejercitarse: como regla, el fallecimiento del asegurado; en coberturas de invalidez, la resolución que la reconoce, matiz que desarrollamos en invalidez y seguro de vida.
Cómo se interrumpe la prescripción
- Reclamación extrajudicial fehaciente a la aseguradora: burofax, correo certificado con acuse. Cada reclamación reinicia el plazo completo.
- Reconocimiento de la deuda por la compañía: cartas pidiendo documentación, ofertas parciales.
- Demanda judicial, naturalmente.
Un matiz que salva casos: si el beneficiario no sabía ni podía saber que lo era, hay argumentos sólidos para situar el inicio del cómputo en el momento en que pudo conocerlo. Los tribunales valoran las circunstancias: no te rindas sin asesorarte.
Qué hacer si crees que hay una póliza antigua
Primero, confirma su existencia en el Registro de Contratos de Seguros. Segundo, reclama a la compañía por escrito fehaciente inmediatamente: interrumpe la prescripción mientras reúnes el resto de papeles, siguiendo los pasos de cómo cobrar siendo beneficiario. Tercero, exige lo accesorio: si la compañía conocía el siniestro y no pagó, los intereses del artículo 20 corren a favor del beneficiario.
La lección práctica
El tiempo es el enemigo silencioso de los beneficiarios: cada mes de inacción acerca la prescripción y enfría las pruebas. Ante la duda, un burofax de dos párrafos hoy vale más que la reclamación perfecta dentro de un año. Y si la compañía responde con evasivas, la guía de cómo reclamar si no paga marca el camino.
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